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Estratégia

A estratégia do Banco BMG é focar no crescimento da carteira de empréstimos consignados, manutenção de sua posição de mercado neste segmento, constante aumento na eficiência das operações e constante melhoria do desempenho financeiro. Os principais componentes de nossa estratégia são apresentados abaixo.

Focar em produtos e mercados de empréstimos consignados no setor público. O BMG acredita na existência de oportunidades significativas para alavancar sua posição de mercado no segmento de concessão de empréstimos consignados, objetivando o crescimento da base de clientes do banco e a expansão dos produtos e serviços oferecidos neste segmento. Além desta estratégia, o banco pretende:

• fortalecer os relacionamentos existentes com os mais bem sucedidos correspondentes bancários;
• estabelecer acordos com novas empresas do setor público para a concessão de empréstimos a seus funcionários;
• fortalecer os relacionamentos existentes com empresas do setor público e o INSS para aumentar a penetração dos empréstimos consignados;
• continuar seu pioneirismo no desenvolvimento de novos produtos relacionados a empréstimos consignados; e
• estabelecer parcerias com outras instituições financeiras para o desenvolvimento de novos produtos relacionados a empréstimos consignados.

Manter qualidade dos ativos e captação adequada: O sucesso contínuo do negócio e a capacidade de aproveitar o aumento das oportunidades depende da capacidade do BMG de manter a qualidade de seus ativos e uma captação adequada. O BMG pretende continuar a expandir sua carteira de crédito com as atuais garantias, procedimentos e diretrizes de avaliação de risco de crédito, que têm sido as principais razões para o histórico relativamente baixo de prejuízos com empréstimos. Como parte da estratégia de captação do Banco, e para dar suporte à expansão da carteira de crédito, o BMG continuará efetuando a cessão de empréstimos, para várias outras instituições financeiras e para Fundos de Investimento em Direitos Creditórios, ou FIDCs. Em particular, o banco firmou acordos de cessão de crédito com o Banco do Brasil, a Caixa Econômica Federal e o Bradesco.

Continuar a diversificar as fontes de captação. O BMG continuará a diversificar suas fontes de captação por meio do acesso a mercados de capitais internacionais, com a utilização de financiamentos de curto, médio e longo prazo, bem como cessões de crédito para outras instituições financeiras e FIDCs. O BMG pretende utilizar os proventos da emissão de notas para proporcionar fundos adicionais ao balanço, para dar suporte ao crescimento contínuo do negócio de crédito ao consumidor e para aumentar o montante de capital de referência.

Manter e melhorar o índice de eficiência: O BMG pretende manter uma estrutura corporativa simples e enxuta. A rede escalável de correspondentes bancários permite ao BMG aumentar o negócio de concessão de empréstimos sem investimentos significativos em instalações, sistemas ou recursos humanos adicionais. Por meio da utilização de novos sistemas de software, incluindo a plataforma BMG Consig, o BMG tem conseguido facilitar e agilizar o processo de interação e comunicação entre o banco e a rede de vendas. O BMG pretende continuar focado na manutenção de baixos índices de despesas, melhorando a eficiência das operações por meio do uso de tecnologia, ao mesmo tempo em que se beneficia de ganhos operacionais resultantes de economias de escala.

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Vantagens Competitivas

O BMG atribui sua posição de destaque no mercado brasileiro de crédito ao consumidor às seguintes vantagens competitivas:

Posição de liderança nos principais mercados em que atua: O BMG é um dos bancos líderes no mercado brasileiro de crédito ao consumidor, que inclui crédito pessoal, financiamento via cartão de crédito e financiamento via loja. O banco acredita ser o líder do mercado devido ao forte reconhecimento de sua marca em empréstimos consignados, um segmento do mercado de crédito pessoal.

Fundamentos sólidos e resistentes na indústria e produtos: O crescimento do setor bancário brasileiro, e do mercado de crédito ao consumidor em especial, é uma tendência com fundamentos sólidos e resistentes, considerando-se os baixos níveis de penetração do crédito no Brasil e a histórica falta de acesso da população brasileira a serviços e produtos bancários. O financiamento via empréstimo consignado é um dos segmentos com crescimento mais rápido do mercado de crédito ao consumidor, sendo com frequência uma das mais atraentes fontes de financiamento para funcionários do setor público e aposentados e pensionistas do INSS. Como tal, o BMG acredita que este segmento deverá continuar a crescer de modo estável e, como um dos primeiros bancos a focar neste segmento, contando com experiência considerável e canais de distribuição de amplitude nacional, acredita também estar bem posicionado para continuar a beneficiar-se de tal crescimento.

Sólida plataforma de originação: A originação do empréstimo consignado do BMG é principalmente efetuada por uma rede de equipes de vendas composta por prestadores de serviço terceirizados, principalmente correspondentes bancários com relacionamentos de longo prazo com o BMG. Cada um dos correspondentes bancários do BMG recebe o apoio de uma equipe de agentes, proporcionando uma forte rede de vendas em quase todas a principais cidades brasileiras. A rede de vendas centraliza seu foco em aposentados e pensionistas do INSS e funcionários de empresas do setor público com as quais o BMG possui acordos para a oferta de empréstimos consignados. A estrutura desta rede de vendas proporciona ao BMG não apenas flexibilidade, foco e acesso a um pipeline com forte originação a partir de empresas governamentais, mas também o alinhamento dos interesses do banco àqueles dos correspondentes bancários. O BMG não opera uma rede de agências de varejo porque sua rede de vendas proporciona uma ampla cobertura de vendas no Brasil, com melhor relação custo/eficiência, permitindo ao BMG alcançar uma parcela da população brasileira que não pode ser acessada por meio do sistema bancário tradicional.

Perfil de risco conservador: O BMG acredita que os empréstimos consignados possuem um menor risco de inadimplência do crédito em relação aos empréstimos concedidos a consumidores sem o mecanismo de desconto em folha de pagamento. Porque os pagamentos dos empréstimos consignados são descontados diretamente dos pagamentos recebidos por funcionários ou aposentados e pensionistas, conforme permitido pela lei brasileira, a experiência de inadimplência dos bancos nesta modalidade de empréstimo tem sido relativamente reduzida, uma vez que a exposição ao crédito é essencialmente transferida dos consumidores para seus empregadores ou para o INSS. Atualmente, os maiores empregadores, dos quais o BMG aceita descontos em folha de pagamento como suporte a financiamentos bancários, são principalmente empresas do governo brasileiro, incluindo empresas do governo federal. Nos termos da lei brasileira, as empresas dos governos federal, estadual e municipal são obrigadas a priorizar o pagamento de salários e encargos sociais, a partir dos quais são feitos os descontos para pagamento dos empréstimos consignados oferecidos pelo BMG, em detrimento de montantes devidos a seus credores sem direito de preferência ou garantia.

Eficiência nas Operações: O BMG acredita ser um dos bancos em operação no Brasil com a melhor relação custo/eficiência. A eficiência reflete a cultura de consciência de custo do banco, os esforços históricos e permanentes para a redução de custos, e o benefício de possuir uma plataforma de originação terceirizada e escalável por meio de correspondentes bancários.

Plataforma tecnológica própria e única: O BMG possui sistemas de software que são atualizados continuamente e aumentam a capacidade do banco de administrar grandes volumes de originação de empréstimos e de centralizar sistemas de informação gerencial, incluindo sistemas administrativos, contábeis, de gestão de clientes, preparação de orçamentos, e controle. Em particular, o Banco BMG possui uma plataforma própria de interface - BMG Consig – que permite aos funcionários de empresas públicas tomadores de empréstimos consignados e seus empregadores, requerer, aprovar ou administrar empréstimos consignados pela Internet, intranet ou por meio de software de computador pessoal. Devido à sofisticação dos sistemas de software, o BMG investe valores significativos em sua manutenção e atualização. O BMG acredita que a plataforma BMG Consig é uma das interfaces mais sofisticadas atualmente disponíveis no mercado brasileiro para a troca eletrônica de informações entre banco, tomadores, departamentos de recursos humanos dos empregadores e seus sistemas de folha de pagamento. O processo do empréstimo consignado é inteiramente automatizado, da originação da transação até a concessão do empréstimo, reduzindo a quantidade de comissões pagas pelo BMG a correspondentes bancários. A BMG Consig é um dos principais diferenciais buscados pelas empresas quando selecionam um banco para oferecer empréstimos consignados a seus funcionários.

Cultura empreendedora e capacidade para se ajustar a mudanças nas condições de mercado: O BMG acredita que a cultura empreendedora do banco é uma de suas principais vantagens competitivas. O BMG foi uma das primeiras instituições financeiras a oferecer empréstimos consignados para funcionários do setor público em 1999, e aposentados e pensionistas do INSS em 2004. Em 2003, o BMG foi um dos primeiros bancos a estruturar e estabelecer um programa de securitização por meio de FIDCs e, em 2004, foi um dos primeiros bancos a firmar grandes acordos de cessão de crédito com outras instituições financeiras.

O BMG também foi pioneiro na concessão de empréstimos consignados para aquisição de bens domésticos duráveis, em 2006, estabelecendo relacionamentos diretos com fabricantes de bens domésticos duráveis para a concessão de tais empréstimos, e também no desenvolvimento de produtos como o cartão de crédito BMG, um cartão de crédito com pagamentos descontados da folha de pagamento, introduzido em 2008.

Além disso, uma Administração focada permitiu ao banco permanecer flexível e ajustar-se rapidamente às mudanças nas condições de mercado. A estratégia de foco nos empréstimos consignados como produto principal constitui-se uma vantagem competitiva importante, na medida em que proporciona ao BMG a capacidade de antecipar os movimentos do mercado, identificar oportunidades, desenvolver novos produtos e ajustar rapidamente a estratégia do banco para tirar proveito de oportunidades de mercado ou reduzir a exposição a condições desfavoráveis.